ISSN 2953-6367  
http://revistainvestigo.com  
Octubre 2026  
Vol. 7 No. 21, PP. 334-350  
https://doi.org/10.56519/zsypye12  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS  
FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y  
FACTORES SOCIOECONÓMICOS  
FINANCIAL INCLUSION AND EFFECTIVE ACCESS TO FINANCIAL  
SERVICES IN ECUADOR: TERRITORIAL GAPS AND  
SOCIOECONOMIC FACTORS  
Yeidy Selene Zambrano Loor1, Jefferson Jasmani Legarda Quintero2  
{ yeidy.zambrano@ueb.edu.ec1, jlegarda1@utpl.edu.ec2}  
Fecha de recepción: 12/09/2026  
/ Fecha de aceptación: 08/10/2026  
/ Fecha de publicación: 14/10/2026  
RESUMEN: La inclusión financiera es importante, debido a que permite que las personas  
accedan a productos y servicios financieros formales de acuerdo con sus necesidades, sin  
embargo, disponer de un producto financiero no significa necesariamente que exista un acceso  
efectivo al sistema financiero, ya que también es necesario considerar la frecuencia de uso, la  
cercanía de los puntos de atención, las condiciones económicas de los hogares y las  
características sociales de la población. El presente estudio tuvo como objetivo analizar las  
brechas territoriales y los principales factores socioeconómicos relacionados con el acceso  
efectivo a los servicios financieros en Ecuador. Se desarrolló una investigación documental con  
enfoque descriptivo y analítico, utilizando información oficial del Banco Central del Ecuador,  
Instituto Nacional de Estadística y Censos, Superintendencia de Economía Popular y Solidaria,  
Junta de Política y Regulación Financiera y organismos internacionales, además de estudios  
académicos relacionados con la inclusión financiera en el país. Los resultados muestran que  
durante el cuarto trimestre de 2025 el 91,6 % de la población adulta entre 15 y 69 años tenía  
algún producto financiero, mientras que el porcentaje de personas con cuentas de uso  
frecuente fue de 81,2 %, evidenciando una diferencia entre acceso y utilización efectiva.  
También se identifican diferencias territoriales relacionadas con las condiciones de pobreza, la  
ubicación urbana o rural, la disponibilidad de infraestructura financiera, la educación financiera  
y las posibilidades económicas de los hogares. Los estudios revisados muestran además que las  
provincias presentan distintos niveles de inclusión financiera y que existe una relación entre las  
condiciones socioeconómicas y la capacidad de utilizar los servicios financieros. Se concluye que  
el avance de la inclusión financiera en Ecuador debe analizarse no solamente desde el número  
de personas que poseen productos financieros, sino también desde su utilización frecuente,  
accesibilidad territorial y capacidad económica para aprovecharlos.  
1Universidad Estatal de Bolívar, Ecuador, https://orcid.org/0009-0003-4322-0521; +5930967891664.  
2Universidad Técnica Particular de Loja, Ecuador, https://orcid.org/0009-0003-3133-4513; +5930968387828.  
334  
Revista Científica Multidisciplinaria InvestiGo  
Riobamba – Ecuador  
Cel: +593 97 911 9620  
revisinvestigo@gmail.com  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
Palabras clave: Inclusión financiera, servicios financieros, acceso financiero, brechas  
territoriales, pobreza, Ecuador  
ABSTRACT: Financial inclusion is important because it enables individuals to access formal  
financial products and services tailored to their needs; however, merely possessing a financial  
product does not necessarily equate to effective access to the financial system. Factors such as  
frequency of usage, proximity to service points, household economic conditions, and the  
population's social characteristics must also be considered. This study aimed to analyze  
territorial disparities and key socioeconomic factors associated with effective access to financial  
services in Ecuador. A documentary research approach combining descriptive and analytical  
methods was employed, utilizing official data from the Central Bank of Ecuador, the National  
Institute of Statistics and Censuses (INEC), the Superintendence of Popular and Solidarity  
Economy, the Financial Policy and Regulation Board, and international organizations, alongside  
academic studies on financial inclusion in the country. The results indicate that, during the  
fourth quarter of 2025, 91.6% of the adult population aged 15 to 69 held at least one financial  
product, whereas 81.2% held accounts used frequently, highlighting a gap between access and  
actual usage. Territorial disparities were also identified regarding poverty levels, urban versus  
rural location, the availability of financial infrastructure, financial literacy, and household  
economic capacity. Furthermore, the reviewed studies reveal varying levels of financial  
inclusion across provinces and a link between socioeconomic conditions and the ability to  
utilize financial services. The study concludes that progress in financial inclusion in Ecuador  
should be assessed not only by the number of individuals holding financial products but also by  
the frequency of usage, territorial accessibility, and the economic capacity to utilize these  
products effectively.  
Keywords: financial inclusion, financial services, financial access, territorial gaps, poverty,  
Ecuador  
INTRODUCCIÓN  
La inclusión financiera se ha convertido en un tema importante para el desarrollo económico y  
social, debido a que permite que las personas puedan utilizar servicios como cuentas de ahorro,  
créditos, medios de pago, depósitos y otros productos ofrecidos por instituciones financieras  
formales, en Ecuador este concepto comprende tanto el acceso como el uso de productos y  
servicios financieros regulados y de calidad, además de la posibilidad de que las personas puedan  
elegirlos de manera informada de acuerdo con sus necesidades (1). Por esta razón, estudiar la  
inclusión financiera implica analizar no solamente cuántas personas poseen una cuenta o algún  
producto financiero, sino también si pueden utilizarlo con frecuencia, si tienen cerca los puntos de  
atención y si cuentan con las condiciones económicas y conocimientos necesarios para  
aprovecharlo.  
Durante los últimos años Ecuador ha presentado avances importantes en materia de inclusión  
financiera, el Banco Central del Ecuador ha desarrollado estadísticas que permiten observar el  
335  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
comportamiento del acceso y uso de los servicios financieros desde diferentes perspectivas (2). En  
el cuarto trimestre de 2025 se registraron 11,6 millones de clientes entre 15 y 69 años con algún  
producto financiero, equivalente al 91,6 % de la población adulta, mientras que 10,3 millones de  
clientes tenían cuentas de uso frecuente, equivalente al 81,2 % de la población adulta (3). Esta  
diferencia permite observar que existe una parte de la población que tiene algún vínculo con el  
sistema financiero, pero que no necesariamente mantiene un uso frecuente de sus cuentas.  
La diferencia entre acceso y uso resulta importante porque una persona puede disponer de una  
cuenta, pero encontrar dificultades para utilizarla de manera habitual, por ejemplo, por la distancia  
hasta una institución financiera, la falta de ingresos suficientes, el desconocimiento sobre los  
productos, la desconfianza, los costos asociados o la falta de conectividad. El Banco Mundial ha  
señalado que en Ecuador los beneficiarios de transferencias sociales todavía enfrentan dificultades  
relacionadas con los desplazamientos, la información disponible, la confianza en las instituciones y  
el conocimiento sobre los productos financieros (4). Estas situaciones muestran que la existencia  
de una cuenta o de un punto de atención no garantiza por sí misma una inclusión financiera  
efectiva.  
Las diferencias territoriales constituyen otro elemento importante, debido a que las condiciones  
económicas y sociales no son iguales entre provincias ni entre las zonas urbanas y rurales. El estudio  
realizado por Álvarez-Gamboa, Jácome-Estrella y Cabrera-Barona identificó desigualdades  
territoriales entre las provincias del Ecuador mediante un índice de inclusión financiera y encontró  
una asociación inversa entre inclusión financiera y pobreza multidimensional (5). Esto significa que  
las condiciones de pobreza pueden estar relacionadas con las posibilidades que tienen las personas  
de acceder y utilizar productos financieros, aunque esta relación debe interpretarse dentro del  
conjunto de factores económicos, sociales y territoriales que influyen en el fenómeno.  
La situación socioeconómica de los hogares también representa un aspecto importante,  
especialmente porque el nivel de ingresos puede determinar la capacidad de mantener una cuenta,  
ahorrar, acceder a un crédito o utilizar medios de pago formales. De acuerdo con el Instituto  
Nacional de Estadística y Censos, en diciembre de 2025 la pobreza por ingresos fue de 21,4 % a  
nivel nacional, mientras que en el área rural llegó al 37,6 %, frente al 13,8 % registrado en el área  
urbana (6). Estas diferencias muestran que las condiciones económicas de la población presentan  
una marcada dimensión territorial, lo que resulta relevante al analizar el acceso efectivo a los  
servicios financieros.  
La pobreza por necesidades básicas insatisfechas también muestra diferencias importantes entre  
provincias, en 2025 Morona Santiago registró un 87,1 % y Orellana un 67,2 % de población con  
pobreza por NBI, mientras que Pichincha registró 12,0 % y Tungurahua 10,9 %, lo que refleja que  
las condiciones de vida y las oportunidades económicas presentan diferencias significativas dentro  
del territorio nacional (7). Estas diferencias no permiten afirmar por sí solas que una provincia  
tenga menor inclusión financiera, pero sí constituyen un contexto socioeconómico que puede  
afectar las posibilidades de acceso y uso de servicios financieros.  
La infraestructura financiera también cumple una función importante, debido a que los puntos de  
atención permiten acercar los servicios a la población. En el cuarto trimestre de 2024 Ecuador  
336  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
registró 62.593 puntos de atención, mientras que en el cuarto trimestre de 2025 se registraron  
124.543 puntos (3,8). El Banco Central señala que estos puntos incluyen oficinas, cajeros  
automáticos, corresponsales no bancarios, corresponsales solidarios, agentes auxiliares y puntos  
de venta electrónica, por lo que la infraestructura financiera debe analizarse desde diferentes  
canales y no solamente desde las oficinas bancarias (8).  
La economía popular y solidaria también tiene una participación importante dentro del proceso de  
inclusión financiera, especialmente por la presencia de cooperativas de ahorro y crédito en  
diferentes territorios. La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria señala que sus  
estadísticas de inclusión financiera permiten medir el acceso y uso de la población adulta a  
productos y servicios financieros a través de las entidades del Sector Financiero Popular y Solidario,  
además de incorporar características sociodemográficas de los usuarios (9). Esto permite reconocer  
que la inclusión financiera en Ecuador no depende únicamente de los bancos privados, sino  
también de cooperativas, mutualistas y entidades públicas.  
Otro factor relacionado con el uso efectivo es la educación financiera, debido a que conocer las  
características, costos, beneficios y riesgos de los productos financieros puede facilitar una mejor  
toma de decisiones. La Superintendencia de Bancos considera la educación financiera como un  
elemento importante para desarrollar sistemas financieros inclusivos, debido a que contribuye a  
generar conocimientos y habilidades para tomar decisiones informadas (10).  
La transformación digital también ha modificado las formas de acceder a los servicios financieros,  
debido al crecimiento de los canales digitales, las aplicaciones y otros mecanismos de pago  
electrónico. El Banco Mundial señala que la tecnología digital puede facilitar la inclusión financiera  
al permitir que más personas accedan y utilicen servicios financieros desde dispositivos móviles y  
otros canales digitales (11). Sin embargo, la digitalización también puede generar nuevas  
diferencias cuando determinados grupos tienen dificultades para acceder a internet, utilizar  
dispositivos tecnológicos o comprender las herramientas digitales.  
A partir de esta problemática, el presente artículo tiene como objetivo analizar la inclusión  
financiera y el acceso efectivo a servicios financieros en Ecuador, considerando las brechas  
territoriales y los principales factores socioeconómicos relacionados con este proceso. De manera  
específica, se busca describir la evolución reciente del acceso y uso de productos financieros,  
identificar las principales diferencias territoriales y analizar la relación existente entre pobreza,  
condiciones socioeconómicas, infraestructura financiera y utilización de los servicios.  
La investigación parte de la idea de que un mayor número de productos financieros disponibles no  
necesariamente representa una inclusión financiera completa, debido a que el acceso efectivo  
depende también de la posibilidad de utilizar los servicios de manera frecuente, segura y adecuada.  
Por ello, el estudio busca aportar una visión más amplia del fenómeno, considerando tanto la  
información cuantitativa disponible como los estudios que han analizado las diferencias  
territoriales y sociales existentes en Ecuador.  
337  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
MATERIALES Y MÉTODOS  
La investigación se desarrolló bajo un enfoque cuantitativo de tipo documental, con un alcance  
descriptivo, mediante la revisión y comparación de información secundaria relacionada con la  
inclusión financiera en Ecuador. El estudio no utilizó encuestas propias ni entrevistas, por lo que  
se trabajó con datos publicados por instituciones oficiales y organismos internacionales, además  
de artículos académicos relacionados con el tema. La información seleccionada permitió  
comparar indicadores de acceso y uso de servicios financieros entre diferentes períodos y  
territorios, así como observar su comportamiento frente a factores socioeconómicos como la  
pobreza, el empleo y las condiciones urbano-rurales.  
El análisis se realizó mediante estadística descriptiva, utilizando frecuencias, porcentajes,  
diferencias en puntos porcentuales y comparaciones entre años y territorios, según la  
información disponible en cada fuente. Para los indicadores nacionales se compararon  
principalmente los datos correspondientes a los cuartos trimestres de 2024 y 2025, mientras que  
para el análisis territorial se consideraron las diferencias entre provincias y entre las zonas  
urbanas y rurales. No se aplicaron pruebas de correlación ni modelos estadísticos inferenciales,  
debido a que el estudio se basó en información secundaria previamente procesada por las  
instituciones consultadas. Los resultados obtenidos fueron posteriormente contrastados con  
investigaciones académicas y documentos institucionales para interpretar las principales brechas  
y factores relacionados con el acceso efectivo a los servicios financieros.  
Las principales fuentes fueron el Banco Central del Ecuador, el Instituto Nacional de Estadística y  
Censos, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, la Superintendencia de Bancos, la  
Junta de Política y Regulación Financiera, la Comisión Económica para América Latina y el Caribe  
y el Banco Mundial. También se revisaron artículos científicos y trabajos académicos relacionados  
con inclusión financiera, pobreza, desigualdad territorial y factores socioeconómicos en Ecuador.  
Para medir la inclusión financiera se consideraron principalmente dos dimensiones, el acceso y el  
uso. El acceso fue analizado mediante el número y densidad de puntos de atención disponibles  
para la población, mientras que el uso fue observado mediante el número de personas que  
poseen productos financieros y el número de clientes que mantienen cuentas de uso frecuente.  
Esta diferenciación sigue la metodología utilizada por el Banco Central del Ecuador en sus  
estadísticas oficiales (3).  
La variable de acceso se relacionó con la disponibilidad territorial de puntos de atención,  
incluyendo oficinas, cajeros automáticos, corresponsales no bancarios, corresponsales solidarios,  
agentes auxiliares y puntos de venta electrónica. Para observar el uso se consideraron los clientes  
con productos financieros y aquellos con cuentas de uso frecuente, tomando como referencia la  
información publicada por el Banco Central.  
Como factores socioeconómicos se consideraron la pobreza por ingresos, la pobreza por  
necesidades básicas insatisfechas, las condiciones del mercado laboral, la ubicación urbana o  
rural, la educación financiera y algunos elementos relacionados con el acceso tecnológico. La  
selección de estos factores responde a la evidencia disponible en estudios nacionales e  
338  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
internacionales que relacionan las condiciones económicas y sociales con la posibilidad de  
acceder y utilizar servicios financieros.  
El análisis se realizó mediante comparación descriptiva de indicadores, identificando diferencias  
entre años, territorios y dimensiones de inclusión financiera. No se buscó establecer relaciones  
causales a partir de los datos secundarios, sino identificar patrones y asociaciones respaldadas  
por las fuentes consultadas. Esta precisión es importante porque las diferencias entre provincias  
pueden estar relacionadas con varios factores al mismo tiempo y no únicamente con la pobreza  
o la disponibilidad de infraestructura.  
La información fue organizada en tres grupos, primero los indicadores nacionales de acceso y uso,  
segundo las diferencias territoriales y tercero los factores socioeconómicos que pueden  
relacionarse con el acceso efectivo. Posteriormente se contrastaron los resultados con  
investigaciones académicas sobre Ecuador para identificar coincidencias y diferencias.  
Finalmente, se realizó una interpretación conjunta de los resultados, considerando que la  
inclusión financiera es un fenómeno multidimensional. La metodología del estudio permite  
describir la situación del país y reconocer las principales brechas, aunque presenta como  
limitación la dependencia de información secundaria y las diferencias metodológicas entre las  
fuentes, por lo que los resultados deben interpretarse como una aproximación documental al  
problema.  
RESULTADOS  
Situación general de la inclusión financiera en Ecuador  
Los datos recientes muestran un crecimiento importante del vínculo de la población con el  
sistema financiero ecuatoriano. En el cuarto trimestre de 2024 se registraron 11,1 millones de  
clientes entre 15 y 69 años con algún producto financiero, equivalente al 88,5 % de la población  
adulta, mientras que 9,8 millones de personas tenían cuentas de uso frecuente, equivalente al  
78,7 % (8). Un año después, en el cuarto trimestre de 2025, el número de clientes con algún  
producto financiero alcanzó 11,6 millones, equivalente al 91,6 %, y los clientes con cuentas de  
uso frecuente llegaron a 10,3 millones, equivalente al 81,2 % (3).  
Tabla 1. Indicadores nacionales de inclusión financiera.  
Indicador  
IV trimestre 2024  
11,1 millones  
88,5 %  
IV trimestre 2025  
11,6 millones  
91,6 %  
Clientes con algún producto financiero  
Porcentaje de población adulta  
Clientes con cuentas de uso frecuente  
Porcentaje con uso frecuente  
9,8 millones  
78,7 %  
10,3 millones  
81,2 %  
339  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
Puntos de atención  
62.593  
124.543  
Nota: Elaboración propia con base en Banco Central del Ecuador (3,8).  
Los datos muestran un incremento tanto en el número de clientes como en el porcentaje de  
población adulta vinculada al sistema financiero, sin embargo, también se mantiene una  
diferencia entre las personas que poseen algún producto y aquellas que mantienen cuentas de  
uso frecuente. En 2025 esta diferencia fue de 10,4 puntos porcentuales, lo que permite observar  
que el acceso formal al sistema financiero es mayor que el uso frecuente.  
Esta diferencia es importante para el análisis del acceso efectivo, porque una cuenta que  
permanece abierta pero que no se utiliza de forma habitual tiene una función diferente a una  
cuenta utilizada para recibir ingresos, realizar pagos, ahorrar o efectuar otras operaciones. El  
propio Banco Central señala que para obtener una visión más precisa de la inclusión financiera es  
necesario analizar las cuentas de uso frecuente (13).  
La evolución también muestra que el avance de la inclusión financiera no puede medirse  
únicamente por el número de cuentas existentes. En 2025 se contabilizaron 37,9 millones de  
cuentas entre los clientes de 15 a 69 años, lo que representa un número elevado de productos  
respecto de la población adulta, pero la existencia de varias cuentas por persona no implica  
necesariamente un mayor nivel de uso efectivo (3).  
Acceso territorial e infraestructura financiera  
La infraestructura financiera constituye una condición necesaria para que la población pueda  
acceder a los servicios. Durante el cuarto trimestre de 2024 se registraron 62.593 puntos de  
atención, equivalentes a 245 puntos por cada 1.000 km² y 50 puntos por cada 10.000 habitantes  
adultos (8). En el cuarto trimestre de 2025 el Banco Central registró 124.543 puntos de atención,  
equivalentes a 487 puntos por cada 1.000 km² y 99 puntos por cada 10.000 habitantes adultos  
(3).  
El crecimiento registrado en 2025 debe interpretarse considerando que el número de puntos de  
atención puede estar influenciado por modificaciones en la cobertura y en los registros de los  
diferentes canales financieros, por lo que no es adecuado concluir únicamente a partir de este  
dato que todas las personas experimentaron una mejora equivalente en su acceso.  
Los puntos de atención cumplen diferentes funciones y presentan distintas características  
territoriales. Las oficinas tradicionales requieren desplazamiento físico, mientras que los  
corresponsales y otros agentes pueden acercar determinados servicios a sectores donde no existe  
una sucursal bancaria. Los canales digitales, por su parte, reducen la necesidad de  
desplazamiento, pero requieren conectividad y conocimientos tecnológicos.  
La información de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria también muestra la  
importancia de la dimensión geográfica, debido a que sus bases de datos registran los puntos de  
atención de cooperativas y mutualistas según ubicación geográfica (9). Esto resulta relevante para  
340  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
Ecuador debido a la presencia de instituciones del sector financiero popular y solidario en  
distintos territorios.  
Brechas entre zonas urbanas y rurales  
La dimensión territorial se relaciona también con las diferencias económicas existentes entre las  
zonas urbanas y rurales. Según el INEC, en diciembre de 2025 la pobreza por ingresos alcanzó el  
13,8 % en el área urbana y el 37,6 % en el área rural, una diferencia de 23,8 puntos porcentuales  
(6). En pobreza extrema, la diferencia fue todavía mayor, con 3,0 % en el área urbana y 19,7 % en  
el área rural (6).  
Estas condiciones económicas son relevantes porque los hogares con menores ingresos pueden  
tener menor capacidad para ahorrar, mantener saldos, solicitar créditos o asumir costos  
asociados con determinados servicios financieros. No significa que la pobreza sea la única causa  
de exclusión financiera, pero constituye una condición que puede limitar el uso de los productos  
disponibles.  
El estudio del Banco Mundial sobre beneficiarios de transferencias sociales en Ecuador encontró  
que las personas de sectores rurales pueden enfrentar desplazamientos prolongados para  
acceder a puntos de pago, lo que genera costos de tiempo y dinero (4). También se identificaron  
problemas relacionados con la información, la confianza, el conocimiento de los productos y el  
uso limitado de cuentas y tarjetas.  
Esto permite observar que la distancia física puede convertirse en una barrera cuando los canales  
alternativos no están suficientemente disponibles o cuando la población no cuenta con las  
condiciones para utilizarlos. En este sentido, la inclusión financiera territorial no depende  
solamente de cuántos puntos de atención existen, sino también de dónde se encuentran y de si  
los servicios ofrecidos responden a las necesidades de la población.  
Diferencias provinciales y pobreza  
La información del INEC muestra diferencias importantes en las condiciones socioeconómicas  
entre provincias. En 2025, la pobreza por necesidades básicas insatisfechas alcanzó el 87,1 % en  
Morona Santiago y el 67,2 % en Orellana, mientras que Pichincha presentó 12,0 % y Tungurahua  
10,9 % (7). Estas diferencias permiten observar que las condiciones de vida no son homogéneas  
entre los territorios y que existen provincias con mayores limitaciones socioeconómicas que  
otras.  
Estos datos no permiten establecer por sí solos una relación directa entre pobreza e inclusión  
financiera a nivel provincial, debido a que las fuentes consultadas no presentan los mismos  
indicadores con igual nivel de desagregación territorial. Sin embargo, constituyen un contexto  
relevante para interpretar las brechas de inclusión financiera identificadas en estudios previos.  
Álvarez-Gamboa, Jácome-Estrella y Cabrera-Barona encontraron diferentes niveles de inclusión  
financiera entre las provincias ecuatorianas y una asociación inversa entre inclusión financiera y  
pobreza multidimensional (5).  
341  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
El resultado anterior coincide con la idea de que la inclusión financiera debe analizarse  
considerando el territorio. Una población que vive en un territorio con mayores niveles de  
pobreza puede enfrentar simultáneamente menores ingresos, menor infraestructura, mayores  
distancias y menor disponibilidad de oportunidades económicas, por lo que las barreras pueden  
acumularse.  
Factores económicos  
El nivel de ingresos constituye uno de los factores que puede influir en la utilización de los  
servicios financieros. Una persona con ingresos estables puede tener mayores posibilidades de  
ahorrar, utilizar medios de pago electrónicos y mantener productos financieros, mientras que un  
hogar con ingresos bajos o irregulares puede utilizar el sistema principalmente para recibir  
transferencias o realizar operaciones básicas.  
Los datos del mercado laboral muestran que en diciembre de 2025 el empleo adecuado o pleno  
alcanzó el 37,1 % a nivel nacional, pero presentó diferencias importantes entre el área urbana,  
con 46,0 %, y el área rural, con 20,2 % (6). Esta diferencia refleja que las condiciones laborales no  
son iguales entre territorios y puede relacionarse con la capacidad económica de los hogares.  
El acceso al crédito también está relacionado con las condiciones económicas. Un estudio reciente  
del Banco Mundial sobre un programa de préstamos para Mipymes en Ecuador encontró que las  
empresas previamente no bancarizadas que recibieron financiamiento presentaron aumentos en  
empleo, activos y ventas, aunque también se observó que los mecanismos de intermediación  
podían favorecer a empresas con menor restricción financiera (12). Este resultado muestra que  
el acceso al financiamiento puede producir efectos económicos importantes, pero también  
evidencia la necesidad de analizar quiénes realmente logran acceder al crédito.  
En el caso de las personas naturales, las condiciones de ingresos, empleo, capacidad de ahorro y  
estabilidad económica pueden influir en la demanda y utilización de productos financieros. Por  
esta razón, una estrategia de inclusión financiera no puede limitarse a aumentar el número de  
cuentas, sino que necesita considerar las características económicas de la población.  
Educación financiera y uso efectivo  
La educación financiera aparece como otro factor relacionado con el acceso efectivo. La  
Superintendencia de Bancos plantea que la educación financiera contribuye a generar  
competencias y habilidades para que las personas puedan tomar decisiones informadas (10). La  
Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2023–2027 también considera el empoderamiento del  
usuario financiero y el desarrollo de herramientas financieras y cognitivas como parte de sus  
objetivos (13).  
La falta de información puede generar decisiones poco adecuadas o limitar el uso de productos  
financieros. El estudio del Banco Mundial sobre beneficiarios de transferencias sociales identificó  
desconocimiento sobre los beneficios de recibir pagos en cuentas, dudas sobre el funcionamiento  
342  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
de los productos y temor frente a posibles cobros o problemas relacionados con las instituciones  
financieras (4).  
Por lo tanto, una persona puede encontrarse físicamente cerca de un punto de atención y aun así  
no aprovechar los servicios disponibles si desconoce cómo funcionan. Esto permite identificar una  
diferencia entre accesibilidad física y capacidad de utilización.  
Digitalización y nuevas formas de acceso  
La digitalización ha ampliado las posibilidades de acceso a los servicios financieros, especialmente  
mediante aplicaciones móviles, transferencias electrónicas y otros canales digitales. El Banco  
Mundial señala que los servicios financieros digitales pueden ser más accesibles y asequibles que  
algunas alternativas tradicionales y permiten realizar operaciones sin necesidad de acudir  
directamente a una sucursal (16).  
En Ecuador, la digitalización puede contribuir a disminuir algunas barreras territoriales,  
principalmente en zonas donde existen distancias importantes entre los hogares y las  
instituciones financieras. Sin embargo, también requiere acceso a internet, dispositivos y  
conocimientos para utilizar las herramientas disponibles.  
Por ello, la tecnología puede reducir determinadas brechas, pero no elimina automáticamente las  
diferencias socioeconómicas. Si una persona no dispone de conectividad adecuada o no tiene  
conocimientos suficientes para utilizar una aplicación financiera, el canal digital puede convertirse  
en una nueva barrera.  
Diferencias de género  
Los datos del Banco Central también permiten observar diferencias por género. En el cuarto  
trimestre de 2024 la brecha entre hombres y mujeres en el indicador de clientes con productos  
financieros de uso frecuente se había mantenido alrededor de 1,3 puntos porcentuales desde  
2019 (8). Esto muestra que, aunque la diferencia no es extremadamente amplia en este indicador,  
la dimensión de género debe continuar considerándose dentro del análisis (26).  
La inclusión financiera de las mujeres puede estar relacionada con factores económicos,  
laborales, educativos y territoriales. El análisis específico de estos factores requiere información  
desagregada y metodologías que permitan observar las diferencias entre mujeres y hombres  
dentro de cada territorio (27).  
Participación del sector financiero popular y solidario  
Las cooperativas de ahorro y crédito tienen una participación importante en la inclusión  
financiera ecuatoriana. El Banco Central incorporó en sus estadísticas de 2025 a 330 cooperativas  
de ahorro y crédito de los segmentos 1 al 4, además de bancos privados, mutualistas y bancos  
públicos (25).  
343  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
La presencia de cooperativas permite ampliar la diversidad institucional del sistema financiero y  
acercar servicios a distintos sectores de la población. La SEPS establece que sus estadísticas de  
inclusión financiera consideran el acceso y uso de servicios financieros del Sector Financiero  
Popular y Solidario y permiten analizar características sociodemográficas de sus usuarios (17).  
Esta diversidad institucional resulta relevante porque los diferentes tipos de entidades pueden  
atender necesidades distintas. Los bancos, cooperativas, mutualistas y entidades públicas no  
necesariamente tienen la misma cobertura territorial ni ofrecen los mismos productos bajo las  
mismas condiciones.  
DISCUSIÓN  
Los resultados muestran que el avance de la inclusión financiera no depende únicamente de que  
la población tenga acceso a productos financieros, sino de las condiciones que permiten utilizarlos  
de manera habitual. Desde esta perspectiva, la inclusión financiera debe entenderse como un  
proceso que involucra disponibilidad, capacidad de uso y adecuación de los servicios a las  
necesidades de los usuarios, ya que la existencia de una cuenta o producto financiero no garantiza  
una participación efectiva en el sistema. Esta situación coincide con lo señalado por Viteri et al.,  
quienes identifican que las barreras económicas, territoriales y relacionadas con las capacidades  
de los usuarios continúan influyendo en el uso efectivo de los servicios financieros (14). De igual  
manera, el acceso formal puede coexistir con un uso limitado cuando los servicios disponibles no  
responden a las condiciones económicas o a las necesidades cotidianas de determinados grupos  
de población (28).  
En este contexto, la persistencia de brechas territoriales puede explicarse por factores que van  
más allá de la cantidad de puntos de atención existentes. En las zonas rurales, los menores  
ingresos, la informalidad laboral, las distancias y las limitaciones de conectividad pueden elevar  
los costos de realizar operaciones financieras y reducir la frecuencia con la que los hogares utilizan  
estos servicios. Por tanto, el incremento de la infraestructura financiera no necesariamente  
elimina las barreras de uso, especialmente cuando persisten restricciones económicas y  
tecnológicas. El problema no se limita entonces a la disponibilidad física de los servicios, sino a  
las condiciones que permiten que la población pueda utilizarlos de forma frecuente, segura y  
acorde con sus necesidades.  
La dimensión territorial constituye uno de los principales aspectos de la discusión. Álvarez-  
Gamboa, Jácome-Estrella y Cabrera-Barona encontraron desigualdades importantes entre las  
provincias ecuatorianas y una asociación inversa entre inclusión financiera y pobreza  
multidimensional (5). Esta relación también puede observarse al comparar las diferencias  
socioeconómicas entre territorios. Las provincias con mayores niveles de pobreza enfrentan  
condiciones que pueden limitar la capacidad de los hogares para utilizar servicios financieros de  
manera frecuente.  
Sin embargo, la pobreza no debe considerarse como el único factor explicativo. El acceso  
financiero también depende de la infraestructura disponible, la distancia, la educación, la  
344  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
conectividad, la confianza y las características de los productos. El Diagnóstico de Inclusión  
Financiera del Banco Mundial ya había señalado dificultades relacionadas con la articulación  
institucional y con la disponibilidad y consistencia de información sobre inclusión financiera en  
Ecuador (19). Esto muestra que estudiar el fenómeno requiere integrar diferentes fuentes y  
dimensiones.  
La situación rural representa un ejemplo claro de esta interacción. En diciembre de 2025 la  
pobreza por ingresos rural fue de 37,6 %, frente a 13,8 % en el área urbana (6), además, el Banco  
Mundial documentó casos en los que beneficiarios de transferencias sociales debían desplazarse  
durante varias horas para acceder a sus pagos (4). La distancia, los costos de transporte y el  
tiempo utilizado para realizar una operación financiera pueden convertirse en barreras  
importantes, incluso cuando existe algún punto de atención dentro de la zona.  
La educación financiera también tiene un papel importante. La existencia de un producto  
financiero no significa necesariamente que el usuario comprenda sus costos, características y  
beneficios. La Superintendencia de Bancos considera la educación financiera una herramienta  
para desarrollar capacidades que permitan tomar decisiones informadas (24). Por esta razón, las  
políticas de inclusión deberían considerar tanto la expansión de los servicios como la formación  
de los usuarios.  
La digitalización representa una oportunidad para reducir algunas barreras territoriales, debido a  
que permite realizar operaciones sin desplazamientos largos (20). Sin embargo, su capacidad para  
reducir desigualdades depende de las condiciones de conectividad y de las habilidades digitales  
de la población. Por ello, la digitalización puede complementar la infraestructura física, pero no  
debe entenderse como un sustituto automático para todos los territorios y grupos sociales.  
Los resultados también muestran la importancia de las cooperativas y otras entidades del sector  
financiero popular y solidario. La presencia de estas instituciones permite ampliar la cobertura  
del sistema y atender diferentes sectores de la población (21). La inclusión financiera en Ecuador  
debe analizarse entonces como un sistema en el que participan diferentes instituciones, cada una  
con características y coberturas particulares.  
En relación con el crédito, los resultados del programa de préstamos para Mipymes estudiado por  
el Banco Mundial muestran que el financiamiento puede generar efectos económicos  
importantes entre empresas que anteriormente estaban excluidas del crédito formal (22). Sin  
embargo, el mismo estudio evidencia que los mecanismos de selección pueden favorecer a  
empresas con menor restricción financiera, lo que plantea la necesidad de observar no solamente  
cuánto crédito se entrega, sino también a qué grupos llega.  
En este sentido, el acceso efectivo debe entenderse como un proceso que comienza con la  
disponibilidad de productos y continúa con su utilización adecuada. Una persona puede tener una  
cuenta, pero si no dispone de ingresos suficientes, enfrenta costos elevados, desconoce su  
funcionamiento o no tiene acceso cercano a los canales necesarios, su integración al sistema  
financiero puede ser limitada.  
345  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
La evidencia también respalda la necesidad de mantener una visión territorial. La información del  
INEC demuestra que las condiciones de pobreza y empleo presentan diferencias importantes  
entre provincias y entre áreas urbanas y rurales (23). Estas diferencias deben ser consideradas al  
diseñar estrategias de inclusión financiera, porque las necesidades de una población urbana con  
mayor conectividad pueden ser diferentes a las de una población rural ubicada a grandes  
distancias de los centros financieros.  
La Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2023–2027 plantea precisamente una visión  
orientada a ampliar el acceso y uso de productos financieros formales de calidad y fortalecer las  
capacidades de los usuarios (13). Esta orientación coincide con los resultados del estudio, debido  
a que las brechas identificadas no pueden resolverse solamente mediante una mayor cantidad de  
cuentas o puntos de atención.  
Una limitación del presente estudio es que utiliza información secundaria proveniente de  
diferentes instituciones y períodos, por lo que no permite estimar de manera causal el efecto  
individual de cada factor sobre la inclusión financiera. Además, las fuentes utilizan metodologías  
diferentes y no todas presentan información desagregada con el mismo nivel territorial. Por esta  
razón, los resultados deben interpretarse como evidencia descriptiva y analítica de las principales  
tendencias y relaciones observadas.  
CONCLUSIONES  
La revisión realizada permite concluir que la inclusión financiera en Ecuador ha avanzado en  
términos de acceso formal, pero este avance no se traduce necesariamente en un uso frecuente  
de los servicios financieros la diferencia entre la disponibilidad de productos y su utilización  
muestra que el acceso efectivo depende de condiciones adicionales, como los ingresos de los  
hogares, la cercanía de los servicios, la educación financiera y la posibilidad de utilizar los canales  
disponibles de acuerdo con las necesidades de cada población.  
Las principales brechas se concentran en las condiciones territoriales y socioeconómicas,  
especialmente entre las zonas urbanas y rurales, los mayores niveles de pobreza y las diferencias  
en las condiciones laborales pueden limitar la capacidad de los hogares rurales para mantener un  
uso frecuente de productos financieros, mientras que las distancias y los costos asociados al  
desplazamiento pueden dificultar el acceso a determinados servicios. Por ello, aumentar el  
número de puntos de atención no garantiza por sí solo una reducción de las brechas cuando  
persisten limitaciones económicas, territoriales o de conectividad.  
La digitalización representa una alternativa para disminuir algunas de estas barreras, debido a  
que permite realizar operaciones sin desplazamientos largos, pero sus beneficios dependen del  
acceso a internet, los dispositivos disponibles y las capacidades digitales de los usuarios, en  
consecuencia, los canales digitales pueden complementar la infraestructura financiera  
tradicional, pero no sustituyen completamente la atención presencial en territorios donde existen  
limitaciones de conectividad o dificultades para utilizar herramientas tecnológicas.  
346  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
Finalmente, la participación de las cooperativas de ahorro y crédito evidencia que la inclusión  
financiera ecuatoriana no depende exclusivamente de la banca tradicional, la presencia del sector  
financiero popular y solidario puede complementar la cobertura de otras instituciones y atender  
necesidades particulares de diferentes territorios, por lo que las estrategias de inclusión  
financiera deberían considerar la participación articulada de bancos, cooperativas, mutualistas y  
entidades públicas, junto con acciones orientadas a mejorar las condiciones económicas y las  
capacidades de los usuarios.  
DECLARACIÓN DE INTERÉS (OPCIONAL)  
Los autores declaran que no existe conflicto de interés relacionado con la elaboración del  
presente artículo.  
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS  
1.  
2.  
Banco Central del Ecuador. Inclusión financiera – definición (Internet). Quito: Banco Central  
del Ecuador; 2026 (citado 26 sep 2026). Recuperado partir de:  
https://contenido.bce.fin.ec/inclusion-financiera-definicion/  
Banco Central del Ecuador. Estadísticas de inclusión financiera: información trimestral  
(Internet). Quito: Banco Central del Ecuador; 2025 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
a
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/InclusionFinanciera/  
ResultIF_InfTrimestral.html  
Banco Central del Ecuador. Estadísticas de inclusión financiera: cuarto trimestre 2025  
(Internet). Quito: Banco Central del Ecuador; 2025 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/InclusionFinanciera/  
ResultIF_042025.html  
Randall D, Rodriguez-Novoa LS, Risso Brandon F. Comprender la experiencia del usuario  
para fomentar la digitalización de las transferencias monetarias en Ecuador (Internet).  
Washington: Banco Mundial; 2024 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir de:  
https://blogs.worldbank.org/es/latinamerica/comprender-la-experiencia-del-usuario-  
para-fomentar-la-digitalizacion-de-las-transferencias-monetarias-en-ecuador  
Álvarez-Gamboa J, Jácome-Estrella H, Cabrera-Barona P. Inclusión financiera, pobreza y  
desigualdad territorial en el Ecuador. Cuest Econ. 2022;32(2):1-21. Recuperado a partir de:  
https://estudioseconomicos.bce.fin.ec/index.php/RevistaCE/article/view/411  
Instituto Nacional de Estadística y Censos. ENEMDU diciembre 2025: empleo, desempleo y  
pobreza (Internet). Quito: INEC; 2026 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir de:  
https://www.ecuadorencifras.gob.ec/institucional/inec-presenta-resultados-de-la-  
enemdu-diciembre-2025/  
3.  
4.  
5.  
6.  
7.  
Instituto Nacional de Estadística y Censos. Pobreza por necesidades básicas insatisfechas,  
2025 (Internet). Quito: INEC; 2026 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir de:  
347  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
https://www.ecuadorencifras.gob.ec/documentos/web-  
inec/EMPLEO/2025/anual/Principales_resultados_de_Mercado_Laboral_y_Pobreza_Anua  
l_2025.pdf  
Banco Central del Ecuador. Estadísticas de inclusión financiera: cuarto trimestre 2024  
(Internet). Quito: Banco Central del Ecuador; 2024 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
8.  
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/InclusionFinanciera/  
ResultIF_042024.html  
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. Estadísticas del Sector Financiero  
Popular y Solidario (Internet). Quito: SEPS; 2026 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de: https://estadisticas.seps.gob.ec/index.php/estadisticas-sfps/  
9.  
10.  
Superintendencia de Bancos. Educación financiera, prioridad de la Superintendencia de  
Bancos (Internet). Quito: Superintendencia de Bancos; 2022 (citado 26 sep 2026).  
Recuperado a partir de: https://www.superbancos.gob.ec/bancos/educacion-financiera-  
prioridad-de-la-superintendencia-de-bancos/  
11.  
12.  
Norris A, Singer D. La tecnología digital está facilitando la inclusión financiera (Internet).  
Washington: Banco Mundial; 2025 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir de:  
https://blogs.worldbank.org/es/voices/digital-technology-is-unlocking-financial-inclusion  
Ruiz C, Bruhn M, Diaz Kalan F, Fraccaroli N. ¿Cómo impulsar el crecimiento de las Mipymes?  
Lecciones clave de un programa de préstamos en Ecuador (Internet). Washington: Banco  
Mundial;  
2025  
(citado  
26  
sep  
2026).  
Recuperado  
a
partir  
de:  
https://blogs.worldbank.org/es/latinamerica/-como-impulsar-el-crecimiento-de-las-  
mipymes--lecciones-clave-de  
13.  
14.  
15.  
16.  
17.  
Junta de Política y Regulación Financiera. Resolución No. JPRF-P-2023-080: Estrategia  
Nacional de Inclusión Financiera 2023-2027 (Internet). Quito: JPRF; 2023 (citado 26 sep  
2026). Recuperado a partir de: https://jprf.gob.ec/wp-content/uploads/2023/09/80.-Res.-  
No.-JPRF-P-2023-080-POLITICA-DE-INCLUSION-FINANCIERA.pdf  
Viteri Rade LY, Balladares Espinoza GG, Jara Nivelo JJ, Guerra Triviño OL. Inclusión financiera  
en Ecuador, barreras, avances y efectos socioeconómicos: una revisión sistemática. Rev  
Enfoques.  
https://revistaenfoques.org/index.php/revistaenfoques/article/view/274  
Banco Mundial. Diagnóstico de inclusión financiera: Ecuador (Internet). Washington: Banco  
Mundial; 2020 (citado 26 sep 2026). Recuperado partir de:  
2025;9(36):311-328.  
Recuperado  
a
partir  
de:  
a
https://documents1.worldbank.org/curated/en/463891608200305640/pdf/Ecuador-  
Diagnostico-de-Inclusion-Financiera.pdf  
Neira Burneo S. Instrumentos para inclusión financiera: el caso del Ecuador (Internet).  
Santiago: Comisión Económica para América Latina y el Caribe; 2017 (citado 26 sep 2026).  
Recuperado a partir de: https://repositorio.cepal.org/entities/publication/0aaae9ac-04e3-  
456c-81e2-362d28ab81be  
Banco Central del Ecuador. Estadísticas de inclusión financiera: tercer trimestre 2025  
(Internet). Quito: Banco Central del Ecuador; 2025 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/InclusionFinanciera/  
ResultIF_032025.html  
348  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
18.  
Banco Central del Ecuador. Estadísticas de inclusión financiera: segundo trimestre 2025  
(Internet). Quito: Banco Central del Ecuador; 2025 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/InclusionFinanciera/  
ResultIF_022025.html  
Banco Central del Ecuador. Estadísticas de inclusión financiera: primer trimestre 2025  
(Internet). Quito: Banco Central del Ecuador; 2025 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/InclusionFinanciera/  
ResultIF_012025.html  
Banco Central del Ecuador. Estadísticas de inclusión financiera: segundo trimestre 2024  
(Internet). Quito: Banco Central del Ecuador; 2024 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/InclusionFinanciera/  
ResultIF_022024.html  
Banco Central del Ecuador. Estadísticas de inclusión financiera: tercer trimestre 2024  
(Internet). Quito: Banco Central del Ecuador; 2024 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/InclusionFinanciera/  
ResultIF_032024.html  
Banco Central del Ecuador. Estadísticas de inclusión financiera: primer trimestre 2024  
(Internet). Quito: Banco Central del Ecuador; 2024 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
19.  
20.  
21.  
22.  
https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorMonFin/InclusionFinanciera/  
ResultIF_012024.html  
23.  
24.  
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. Desarrollo de iniciativas y programas de  
educación financiera (Internet). Quito: SEPS; 2026 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir  
de:  
https://www.seps.gob.ec/inicio/capacitacion/desarrollo-de-iniciativas-y-programas-  
de-educacion-financiera/  
Ministerio de Economía y Finanzas. Directrices para la proforma presupuestaria 2025 y  
programación presupuestaria 2025-2028 (Internet). Quito: MEF; 2025 (citado 26 sep 2026).  
Recuperado  
a
partir  
de:  
https://esigef.finanzas.gob.ec/esigef/pub/Directrices_proforma_2025_ppc_2025_2028.pd  
f
Banco Mundial. Registros sociales: una puerta para la inclusión social y económica  
(Internet). Washington: Banco Mundial; 2023 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir de:  
https://blogs.worldbank.org/es/latinamerica/registros-sociales-inclusion-social-  
economica-ecuador  
25.  
26.  
Banco Mundial. Ocho enfoques clave para acelerar la inclusión financiera (Internet).  
Washington:  
Banco  
Mundial;  
2017  
(citado  
26  
sep  
2026).  
Disponible  
en:  
https://blogs.worldbank.org/es/voices/ocho-enfoques-clave-para-acelerar-la-inclusion-  
financiera  
349  
INCLUSIÓN FINANCIERA Y ACCESO EFECTIVO A SERVICIOS FINANCIEROS EN ECUADOR: BRECHAS TERRITORIALES Y FACTORES  
SOCIOECONÓMICOS.  
27.  
Banco Interamericano de Desarrollo. Sistema Nacional de Pagos e Inclusión Financiera  
(Internet). Washington: BID; 2014 (citado 26 sep 2026). Recuperado a partir de:  
https://www.iadb.org/es/proyecto/EC-T1254  
28.  
Banco Mundial. Ecuador: Global Financial Inclusion Database (Internet). Washington: Banco  
Mundial;  
2014  
(citado  
26  
sep  
2026).  
Recuperado  
a
partir  
de:  
https://datacatalog.worldbank.org/search/dataset/0048017/ecuador-global-financial-  
inclusion-global-findex-database-2014  
350