julio-diciembre 2024  
Vol. 5, No.10, PP.141-162  
ISSN 2953-6367  
http://revistainvestigo.com  
https://doi.org/10.56519/dxkyza89  
LA PANDEMIA REDEFINE EL MERCADO DE LOS SEGUROS DE  
SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
THE PANDEMIC REDEFINES THE MARKET FOR HEALTH AND  
PERSONAL ACCIDENT INSURANCE IN ECUADOR: AN ANALYSIS  
OF 2018-2022  
1
2
3
Josue Alain D’Espaux Garrido , Irma Yolanda Garrido Bayas , Raquel Virginia Colcha Ortiz , Byron  
4
Napoleón Cadena Oleas  
{josue.despaux@udla.edu.ec1, igarrido@espoch.edu.ec2, raquel.colcha@espoch.edu.ec3, bcadena@espoch.edu.ec4}  
Fecha de recepción: 6 de mayo de 2024  
/ Fecha de aceptación: 19 de junio de 2024  
/ Fecha de publicación: 14 de julio de 2024  
RESUMEN: La pandemia de COVID-19 ha transformado profundamente el panorama de los  
seguros de salud y accidentes en el Ecuador, generando conciencia sobre la vital importancia  
de contar con una cobertura adecuada. Este estudio aborda el desafío de comprender las  
características demográficas, preferencias y niveles de riesgo de los consumidores del mercado  
asegurador de Quito durante el periodo 2018-2020. En la investigación se utilizó una  
metodología con enfoque cualitativa y cuantitativa, obteniendo información crucial, que  
permita comprender las características demográficas del área de estudio. La población fue de  
24.937 habitantes del norte de la capital, se aplicó una encuesta con preguntas cerradas  
obteniendo información demográfica, preferencias de proveedores de seguros y tiempo de uso  
del servicio. Los resultados obtenidos mostraron que más del 50% de los participantes tiene  
una educación superior, la mayoría carece de información precisa y completa sobre seguros,  
impidiendo a la población contratar un seguro. Se determinó que las personas mayores de 65  
años y las personas con ingresos superiores a 2.500 dólares tienen tasas de cobertura más altas.  
Además, existe una preferencia por adquirir pólizas a través de agencias de seguros en lugar de  
corredores, por esa razón las compañías de seguros están buscando nuevas estrategias y  
productos para satisfacer las necesidades de los consumidores en un entorno postpandémico.  
La implementación de campañas educativas e iniciativas de concientización pública sobre la  
importancia de los seguros son de suma importancia para generar una cultura preventiva, para  
incrementar la cobertura de seguros en la población, así adquirir nuevos clientes y consolidarlos  
para alcanzar la satisfacción de la demanda cumpliendo las expectativas de los consumidores.  
Palabras clave: Crisis sanitaria, pólizas, consumidores, encuesta, satisfacción del cliente  
1Universidad de las Américas, https://orcid.org/0009-0007-5200-4643  
2Escuela Superior Politécnica de Chimborazo, Facultad de Administración de Empresas; https://orcid.org/0000-0002-9738-2257  
3Escuela Superior Politécnica de Chimborazo, Facultad de Ciencias Pecuarias; https://orcid.org/0000-0002-3252-9158  
4Escuela Superior Politécnica de Chimborazo, Facultad de Administración de Empresas; https://orcid.org/0000-0002-4535-5265  
Revista Científica Multidisciplinaria InvestiGo  
Riobamba – Ecuador  
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141  
LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
ABSTRACT: The COVID-19 pandemic has profoundly transformed the health and accident  
insurance landscape in Ecuador, raising awareness about the vital importance of having  
adequate coverage. This study addresses the challenge of understanding the demographic  
characteristics, preferences and risk levels of consumers in the Quito insurance market during  
the period 2018-2020. The research used a methodology with a qualitative and quantitative  
approach, obtaining crucial information that allows us to understand the demographic  
characteristics of the study area. The population was 24,937 inhabitants of the north of the  
capital, a survey was applied with closed questions obtaining demographic information,  
preferences of insurance providers and time of use of the service. The results obtained showed  
that more than 50% of the participants have a higher education, the majority lack accurate and  
complete information about insurance, preventing the population from taking out insurance.  
People over age 65 and people with incomes over $2,500 were found to have higher coverage  
rates. Additionally, there is a preference to purchase policies through insurance agencies rather  
than brokers, which is why insurance companies are looking for new strategies and products to  
meet the needs of consumers in a post-pandemic environment. The implementation of  
educational campaigns and public awareness initiatives about the importance of insurance are  
of utmost importance to generate a preventive culture, to increase insurance coverage in the  
population, thus acquiring new clients and consolidating them to achieve demand satisfaction  
by fulfilling consumer expectations.  
Keywords: Health crisis, policies, consumers, survey, customer satisfaction  
INTRODUCCIÓN  
El sector de seguros en Ecuador ha experimentado una serie de transformaciones importantes en  
los últimos años, especialmente en los ramos de asistencia médica y accidentes personales  
durante el periodo 2018-2022. En este período, se han producido transformaciones significativas  
impulsadas por factores económicos, sociales y, más recientemente, sanitarios destacando la  
pandemia de COVID-19 ha sido un factor crucial de cambio, afectando de manera profunda la  
demanda de seguros y las políticas de las aseguradoras.  
Durante el período de 2018-2022, el sector asegurador en Ecuador ha experimentado  
fluctuaciones notables en sus ingresos debido a las condiciones económicas del país. En  
particular, se observa una contracción significativa en la actividad económica durante el 2020,  
seguida de una recuperación parcial en el 2021, aunque sin alcanzar niveles previos a la pandemia.  
El sector asegurador es crucial para la economía del país. En Ecuador, este sector es influenciado  
por varios factores económicos y regulatorios. La demanda de seguros de asistencia médica y  
accidentes personales ha tomado un cambio significativo durante este período, pues la  
incertidumbre y el miedo a la pérdida de materiales y riesgos de salud han sido factores claves  
para aumentar la adquisición de estos seguros (1).  
Según (2), la inseguridad es un factor clave en la compra de un seguro. (3) menciona que la  
elección de una empresa aseguradora y la adquisición de productos apropiados depende de la  
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LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
percepción de la calidad del servicio, una buena imagen institucional y la claridad de las  
coberturas ofrecidas.  
Por su parte, (4) examina el papel de las agencias de seguros en la competencia entre compañías  
aseguradoras, destacando que la competencia no solo se da en términos de precios sino también  
en la calidad del servicio y la innovación en los productos ofrecidos. (5) señala que la recesión  
económica provocada por la pandemia ha sido la más profunda desde la Segunda Guerra Mundial,  
afectando todos los aspectos de la economía ecuatoriana, incluyendo el sector asegurador. Por  
lo tanto, los consumidores buscan seguridad y confianza en los proveedores de seguros.  
Estructura del mercado y regulación: En Ecuador, el sector asegurador es objeto de diversos  
estudios que abordan desde la estructura del mercado hasta la siniestralidad y los factores de  
demanda. (6) clasifica al sector asegurador dentro de la venta de bienes y servicios. (7) afirman  
que el mercado de seguros se segmenta en diferentes ramos según la naturaleza y necesidad de  
la responsabilidad asumida. (8) identifica tres categorías principales de seguros: vida o salud,  
accidentes o daños materiales y servicios. Cada categoría representa necesidades específicas que  
influyen en la estructura del mercado y la oferta de productos.  
El seguro de accidentes personales cubre los gastos derivados de lesiones corporales causadas  
por cualquier tipo de accidente, sin importar la hora del día ni el año (9). Por otro lado, el seguro  
de asistencia médica cubre los gastos médicos necesarios para tratar la salud de los asegurados  
afectados por enfermedades o accidentes (5). (10) señala que el valor a cancelar es el dinero que  
la aseguradora cobra para garantizar la cobertura de los riesgos mencionados anteriormente,  
destinados a cubrir los gastos derivados de siniestros u otros eventos adversos.  
El mercado asegurador en Ecuador muestra una concentración moderada, con las principales  
compañías representando aproximadamente el 42% del mercado total. (11) menciona que el  
Índice Herfindahl-Hirschman (HHI) clasifica al mercado como no concentrado o poco  
concentrado, ya que sus valores están por debajo de los 1500 puntos. Además, el índice de  
entropía refleja una mayor incertidumbre y competencia dentro del mercado, sugiriendo que se  
asemeja más a un modelo de competencia perfecta. Por otro lado, el índice de dominancia se  
mantiene cerca de cero, indicando que el mercado no está concentrado.  
Según el autor (12) establece un marco regulatorio fundamental para el sector asegurador en  
Ecuador. Esta normativa define reglas que deben cumplir las empresas de seguros y reaseguros  
para operar en el mercado, tales como la obtención de certificados específicos para cada ramo  
de seguro, la fijación del capital mínimo requerido para constituir compañías de seguros y  
reaseguros, y la obligación de constituir reservar técnicas mensuales para cubrir riesgos en cursos  
y obligaciones pendientes, entre otras disposiciones.  
Relación entre la siniestralidad y la oferta de seguros: (13) destacan que la prima neta emitida es  
un indicador clave de la actividad aseguradora, capturando la precisión de la emisión de pólizas.  
La (11) define la prima neta emitida como las primas totales menos las devoluciones y reaseguros,  
proporcionando una medida exacta del impacto económico en la emisión de seguros. Además, es  
un indicador financiero relevante que refleja cómo las aseguradoras evalúan el riesgo.  
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LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
PRIMA NETA EMITIDA  
TASAS DE VARIACIÓN  
15,00%  
11,85%  
10,00%  
5,00%  
0,00%  
-5,00%  
8,13%  
5,82%  
5,14%  
-7,14%  
2020  
-10,00%  
2018  
2019  
2021  
2022  
Porcentaje  
5,14%  
8,13%  
-7,14%  
5,82%  
11,85%  
Figura 1: Prima Neta Emitida  
Fuente: (11)  
En el gráfico se muestra que para 2018 existe un incremento del 5.14%. Para 2019 se observó un  
incremento del 11.82%, mientras que para 2020 hubo una disminución del 1.42% esto se vio  
afectado por la crisis sanitaria. En 2021, la prima neta emitida aumentó en 6.07%, reflejando una  
recuperación parcial post-pandemia. A continuación, se describe la Tabla 1 que aborda los Índices  
HHI del período 2018-2022.  
Tabla 1: Índice HHI del período 2018-2022  
Prima Neta Emitida Total  
Año  
Índice HHI  
HHI referencial Coeficiente C4 Coeficiente C8  
Entropía  
Dominancia  
2018 964,582579  
2019 853,877786  
2020 700,977432  
2021 678,142962  
333,3333333  
333,3333333  
333,3333333  
333,3333333  
42,35%  
46,05%  
41,89%  
40,02%  
64,96%  
70,36%  
64,07%  
62,78%  
2,95368015  
3,09202264  
2,96995509  
3,16198526  
0,0000000017935191717203  
0,0000000033735764929363  
0,0000000020416446390682  
0,0000000012622205247149  
2022 919,567298  
357,1428571  
47,76%  
76,67%  
3,28908453  
0,0000000020890364208647  
Fuente: (11)  
Para comprender la competencia en el mercado de seguros, se realizan análisis de concentración  
y competencia. En 2018 Seguros Sucre, Equinoccial, Chubb y Pichincha representaron el 42,345%  
del mercado, indicando una concentración moderada sin dominación por una sola empresa. El  
índice HHI en el sector de seguros se mantuvo entre 694.5825 y 2426.22, lo que sugiere un  
mercado moderadamente concentrado, este patrón se mantuvo por debajo de 1500 puntos.  
Además, el índice de entropía, que mide la incertidumbre del mercado, oscilo entre 2,95 y 3,28  
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LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
en el período analizado, acercándose a un mercado de competencia perfecta más que a uno de  
monopolio (11).  
Índice de Dominancia: En el ramo de accidentes personales, Chubb, AIG Metropolitana, Equivida  
y Pichincha dominan entre el 71,546% y 74,505%, indicando un mercado altamente concentrado.  
El índice HHI oscila entre 2171,44 y 2426,22, señalando una concentración moderada. La  
incertidumbre, medida por el índice de entropía, varía de 2,06 a 2,17, mostrando un grado  
moderado de incertidumbre (11).  
Tabla 2: Accidentes personales  
Accidentes personales  
Coeficiente  
C4  
Coeficiente  
C8  
Año  
Índice HHI  
HHI referencial  
Entropía  
Dominancia  
2018 2171,442701  
2019 2244,287196  
2020 2272,677375  
400  
71,546%  
71,890%  
71,728%  
87,64%  
86,71%  
86,40%  
85,85%  
2,12132275  
2,11718397  
2,12802402  
0,0000000068317296729061  
0,0000000070883309060682  
0,0000000073010842090862  
384,6153846  
384,6153846  
2021 2148,052107  
2022 2426,228538  
384,6153846  
416,6666667  
70,214%  
74,505%  
2,17500120  
2,06378343  
0,0000000070472030034983  
0,0000000074824935198953  
87,30%  
Fuente: (11)  
Para el ramo de asistencia médica, Pan American, BUPA Seguros, BMI y Seguros Sucre tiene una  
participación del 99,186% al 99,846%, indicando una alta concentración. El índice HHI se  
mantiene entre 30,75,23 y 3202,31, reflejando un mercado altamente concentrado. La entropía  
varía de 1,18 a 1,257, sugiriendo un mercado más cercano al monopolio (11).  
Tabla 3: Asistencia médica  
Asistencia médica  
Coeficiente  
C4  
Coeficiente  
C8  
Año  
Índice HHI  
HHI referencial  
1250  
Entropía  
Dominancia  
2018  
2019  
2020  
2021  
2022  
3169,023253  
3075,233705  
3153,252385  
3202,315674  
3089,086425  
99,265%  
99,186%  
99,892%  
99,856%  
99,846%  
100,00%  
100,00%  
100,00%  
100,00%  
100,00%  
1,2532111 0,0000000040259945982835  
1,25758562 0,0000000034151865466289  
1,21564506 0,0000000035183400641200  
1,18225378 0,0000000033301213975119  
1,24198351 0,0000000035311433833255  
1428,571429  
1428,571429  
1428,571429  
1250  
Fuente: (11)  
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LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
La siniestralidad se refiere a los incidentes que afectan una póliza o un grupo de pólizas (14), (15)  
menciona que la siniestralidad puede evaluarse en términos de incidentes como en términos de  
las sumas de dinero pagadas por asegurados.  
En cuanto a la siniestralidad, se observa una relación inversa con la prima neta emitida (PNE).  
Para el 2020, la siniestralidad aumentó al 51% con la disminución del 7,12% en la PNE, y en el  
2022, la siniestralidad cayó al 47% con un crecimiento del 11,45% en la PNE. La brecha de costos  
de siniestros en el ramo de accidentes personales disminuyó significativamente durante la  
pandemia, mientras que en el ramo de asistencia médica aumentaron debido a la crisis sanitaria  
(16).  
SINIESTRALIDAD INCURRIDA NETA  
SISTEMA ASEGURADOR  
70%  
60%  
50%  
40%  
30%  
20%  
10%  
0%  
dic-18  
43%  
jun-19  
48%  
dic-19  
45%  
jun-20  
43%  
dic-20  
51%  
jun-21  
62%  
dic-21  
53%  
jun-22  
47%  
indice de siniestralidad  
Figura 2: Siniestralidad Incurrida Neta  
Fuente: (16)  
Dinámica competitiva del sector asegurador: De acuerdo con (11) entre el segundo trimestre de  
2022 y 2023, el sector asegurador experimentó un crecimiento sólido post-pandemia, con un  
aumento de 11,08% en la PNE. Sin embargo, los resultados de intermediación disminuyeron un  
12,5% en los primeros dos trimestres de 2023, principalmente debido al ramo de vehículos (17) .  
El sector asegurador no compite directamente en precios, sino que se enfoca en otros factores  
que atraen a los clientes, para los consumidores particulares, los precios son más relevantes. En  
el ramo de asistencia médica, la competencia es intensa, y las aseguradoras ajustan sus precios  
para atraer a los clientes, afectando a los márgenes de las aseguradoras (17).  
Por otro lado (11) dentro del sector asegurador la distribución de las primas netas emitidas en  
diciembre del 2022, CHUBB SEGUROS ECUADOR SA fue líder entre las empresas asegurados en la  
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LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
rama de accidentes personales, teniendo una aceptación del 46% del total, seguido de ello está  
la seguradora EQUINOCCIAL con un 25% y AIG MEROPOLITANA con un 11%. El resto de las  
compañías como PICHINCHA y otras, que se dividieron entre el 10 y 8% como se muestra en la  
Figura 3.  
8%  
10%  
46%  
11%  
25%  
CHUBB SEGUROS ECUADOR SA EQUINOCCIAL  
AG METROPOLITANA  
Otros  
PICHINCHA  
Figura 3: Prima neta emitida Accidentes personales diciembre 2022  
Fuente: (11)  
En el ramo de accidentes personales, el crecimiento está impulsado por contratos con grandes  
empresas, lo que proporciona estabilidad financiera y acceso a carteras significativas, por  
ejemplo, los contratos públicos con Seguros La Unión con Petroecuador por $99,1 millones. Las  
aseguradoras también utilizan estrategias de personalización, como Salud S.A. que ofrece  
descuentos en primas mediante la promoción de actividad física (18).  
Determinantes de la demanda de seguros privados en asistencia médica y accidentes personales  
en Quito: En el sector asegurado, es vital entender las características demográficas, preferenciales  
y riegos de los consumidores con el fin de crear productos que satisfacen las necesidades, para  
(19) menciona que los factores que se deben considerar son la edad, ocupación e ingresos, estos  
aspectos son importantes para segmentar el mercado, debido a las necesidades y preferencias  
demográficas. Asimismo, (20) señala que conocer las preferencias del consumidor permite a las  
aseguradoras personalizar sus productos, mejorando la satisfacción del cliente.  
Para (21) sugiere que los modelos de teoría del consumidor es importante entender las decisiones  
de compra en el mercado de seguros. El adaptar estos modelos a las preferencias y necesidades  
de los consumidores es clave para diseñar productos que se alineen a sus necesidades y su  
actividad económica, pues ellos son quienes son los que evalúan la relevancia del seguro en sus  
vidas y los posibles riesgos asociados a la falta de cobertura.  
De acuerdo con (9) y (22) investigan la relación entre el crecimiento económico y el sector  
asegurador, sugiriendo que un mercado de seguros robusto puede contribuir significativamente  
al desarrollo económico al proporcionar estabilidad financiera y reducir la incertidumbre ante  
eventos adversos.  
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LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
MATERIALES Y MÉTODOS  
Durante el desarrollo del documento, se utilizó tesis, artículos, blogs y revistas, se llevó a cabo  
una metodología que consta una revisión bibliográfica para poder realizar el análisis respectivo,  
se aplicó el método cuali-cuantitativo, a través del uso de técnicas la recolección y tabulación de  
la información. Posterior se analizó e interpretó la tabulación de la información, además ayudó a  
la contribución del marco teórico en base a las fuentes bibliográficas consultadas.  
Para el análisis específico, se consideró una población de 24,937 habitantes del Norte de Quito  
con un equilibrio de 46 % de mujeres y 54 % de hombres, totalizando 97 observaciones, este  
análisis abarca las características demográficas y riesgos asumidos por los consumidores es  
fundamental para diseñar servicios que se acoplen a las necesidades de las personas,  
específicamente hablando de la cobertura de los seguros hay que adaptar estrategias específicas  
para diseñar pólizas que se ajuste a las necesidades individuales, lo que permite mejorar la  
satisfacción del cliente, porque comprende precios justos y accesibles.  
La técnica e instrumento de recolección de información que se planteó es un cuestionario donde  
realizamos una encuesta con preguntas cerradas, que nos permitirá recolectar información  
oportuna y confiable relacionada directamente con el tema de los seguros a través de la  
pandemia. Una vez obtenida la información adecuada para la redacción de la investigación, se  
empezó a elegir los trabajos más abordados. Por lo tanto, nos ayudó a realizar las preguntas para  
la encuesta con temas relacionados como por ejemplo los tipos de seguros que existen en  
Ecuador, las modalidades para contratar un seguro a través de una agencia o de un bróker. Las  
edades para poder contar con un seguro y el nivel de ingresos de la población, que aseguradoras  
son las más solicitadas en Ecuador. La información es valiosa cuyas respuestas nos servirán para  
poder analizar, interpretar y tener un panorama más cerca de la realidad.  
RESULTADOS Y DISCUSIÓN  
Tras realizarse la encuesta se presentan los siguientes resultados obtenidos: Características  
socioeconómicas.  
Pregunta 1  
EDAD  
1 8 - 2 5  
2 6 - 3 5  
3 6 - 5 0  
5 1 - 6 5  
M A S D E 6 5  
Figura 4: Edad de lo muestra aplicada  
148  
LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
Análisis: dentro de la población encuestada, se observa una distribución de edad que refleja una  
estructura demográfica diversa, el grupo de edad más representado es de 36-50 años, que  
comprende el 27% de la muestra, seguido del grupo de 26-35 años, que representa el 34%. En  
tercer lugar, se encuentran las personas de 18-25 años, que constituyen el 22% de la población  
encuestada. Por otro lado, las personas de 51-65 años representan el 15%, mientras que aquello  
con más de 65 años comprenden el 12%.  
Pregunta 2  
SEXO  
46%  
54%  
MUJER  
HOMBRE  
Figura 5: Sexo de la población encuestada  
Análisis: el análisis de la distribución de género dentro de la población estudiada revela que los  
hombres representan el 54% de la muestra, mientras que las mujeres representan el 46%. Esta  
distribución muestra una mayor proporción de hombres dentro de la población estudiada.  
Pregunta 3  
Figura 6: Ingreso promedio al mes de la población  
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LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
Análisis: La distribución del ingreso promedio mensual de la población analizada se concentra en  
un rango de $800-1200, con un 33% de la población. El 49% de la población se encuentra en  
rangos menores con ingresos por debajo de $1200, mientras que el 15% de la población se  
encuentra en un rango de ingreso más alto, con ingresos superiores a $1500.  
Pregunta 4  
NIVEL DE ESTUDIO  
POSTERIOR  
4to NIVEL  
4%  
30%  
3er NIVEL  
53%  
SECUNDARIA  
PRIMARIA  
11%  
2%  
0%  
10%  
20%  
30%  
40%  
50%  
60%  
Figura 7: Nivel de Educación de la población  
Análisis: en el análisis, se observa que el 53% de la población cuenta con estudios superiores. El  
30% posee títulos de cuarto nivel, mientras que el 11% ha completado estudios secundarios.  
Además, el 4% de la población tiene un nivel educativo no especificado y finalmente, el 2% cuenta  
únicamente con educación primaria.  
Pregunta 5  
ADQUISICIÓN DE POLIZAS  
43%  
57%  
SI NO  
Figura 8: Adquisición de pólizas  
150  
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Análisis: en relación con la adquisición de pólizas, más de la mitad de las personas 57% han  
adquirido un, mientras que el 43% aún no cuenta con ninguna póliza.  
Pregunta 6  
POR EDAD  
87%  
74%  
56%  
53%  
52%  
48%  
47%  
44%  
NO  
26%  
SI  
13%  
SI  
NO  
NO  
SI  
NO  
SI  
NO  
SI  
18-25  
26-35  
36-50  
51-65  
MÁS DE 65  
Figura 9: Adquisición de seguros por edad  
Análisis: el análisis de la población revela que las personas mayores de 65 años son las que más  
cuentan con un seguro, representando el 56%. Le sigue las personas entre 36 y 50 años, con un  
52%. El resto de la población cuenta con porcentajes mínimos se la adquisición de seguros,  
mientras que, en su mayoría no cuenta con un seguro.  
Pregunta 7  
POR SEXO  
59%  
56%  
44%  
41%  
SI  
NO  
SI  
NO  
HOMBRE  
MUJER  
Figura 10: Adquisición de seguro por sexo  
Análisis: las personas con mayor cantidad de seguros son los hombres, representando un 56%.  
Les siguen las mujeres, con un 41% se aseguradas. El resto de la población no cuenta con seguros.  
151  
LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
Pregunta 8  
POR NIVEL DE INGRESO PROMEDIO  
NO  
SI  
NO  
SI  
NO  
SI  
NO  
SI  
NO  
SI  
33%  
67%  
48%  
52%  
54%  
46%  
89%  
11%  
97%  
3%  
Figura 11: Adquisición de seguros por el nivel de ingresos  
Análisis: las personas con ingresos superiores a $2500 representan el gripo con mayor cobertura  
de seguros, alcanzando el 67%. Les siguen aquello con ingresos entre $1200 y $2500, con un 52%  
de asegurados. Aunque el resto de la población también cuenta con seguros, la mayoría no posee  
cobertura en función de sus ingresos.  
Pregunta 9  
35%  
65%  
AGENCIA  
BRÓKER  
Figura 12: Método de contracción de póliza  
Análisis: El 65% de la población opta por contratar agencias que ofrezcan seguros, buscando la  
estabilidad y seguridad que estas proporcionan. El restante 35% prefiere trabajar con corredores  
de seguros (brókers) para gestionar sus pólizas. Esta preferencia se puede dar por la percepción  
de mayor confianza y soporte en caso de siniestro, en el caso de los brókers se eligen por su  
capacidad para ofrecer opciones más variadas y personalizadas de acuerdo con la necesidad del  
cliente.  
152  
LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
Pregunta 10  
Figura 13: Razones por no contratar seguros  
Análisis: Una de las principales razones por lo que las personas no cuentan con seguros es la falta  
de información, afectando al 34% de la población. El 26% menciona que no tienen seguro debido  
a malas reseñas. Además, el 23% considera que no es necesario tener un seguro, y el 17% atribuye  
su decisión a otros factores.  
Pregunta 11  
TIEMPO DE MANTENENCIA ACCIDENTES  
PERSONALES  
MÁS DE 5 AÑOS  
3-5 AÑOS  
23%  
29%  
1-3 AÑOS  
39%  
MENOS DE UN AÑO  
16%  
Figura 14: Tiempo de mantenencia de accidentes personales  
Análisis: en la población estudiada, el 39% mantiene un seguro durante un período de 1 a 3 años.  
Le sigue el 29% de la población que mantiene su seguro por 3 a 5 años. Por último, el 23% tiene  
seguros por más de 5 años, mientras que el 16% los mantiene por menos de un año.  
153  
LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
Pregunta 12  
ASEGURADORA CON LA QUE SE MANTIENE EL  
SERVICIO  
41%  
29%  
18%  
12%  
PAN-A  
BUPA  
BMI  
LA INIÓN  
Figura 15: Aseguradoras que mantienen el servicio  
Análisis: para la población analizada la aseguradora con la que más trabaja y mantienen y servicio  
es PAN-A, con un 41% de preferencia. Le sigue BUPA, con un 29%. En tercer lugar, se encuentra  
BMI, con un 18% y finalmente, LA INION, con un 12%. Esta distribución refleja las distintas  
percepciones de confianza y satisfacción por parte de los clientes.  
Pregunta 13  
CONTRATACIÓN POR LA CRISIS SANITARIA  
74%  
26%  
SI  
NO  
Figura 16: Contratos de seguros en la crisis sanitaria  
Análisis: en medio de la crisis sanitaria, se observa que solo el 26% de la población ha optado por  
contratar seguros, buscando protegerse antes posibles eventualidades. Por otro lado, es notable  
que el 74% restante de la población aún no ha considerado la posibilidad de contar con un seguro,  
lo que refleja la falta de conciencia sobre la importancia de la protección financiera en situaciones  
de emergencia.  
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DE 2018-2022  
Pregunta 14  
SI EL PRECIO AUMENTA EL 10%, ¿SE SIGUE  
MANTENIENDO EL SERVICIO?  
9%  
91%  
SI NO  
Figura 17: Mantendría el servicio, si hay un aumento de precio  
Análisis: según la opinión de las personas, si el precio del seguro aumentara en un 10%, el 91% de  
la población afirma que seguiría manteniendo el servicio de los seguros. Sin embargo, el 9% indico  
que dejaría de utilizar el servicio en caso de un incremento en el costo.  
Pregunta 15  
SI EL PRECIO AUMENTA EL 50%, ¿SE SIGUE  
MANTENIENDO EL SERVICIO?  
12%  
88%  
SI NO  
Figura 18: Incremento del precio al 50%  
Análisis: en el caso de que se aumente el precio en un 50%, el 88% de la población señalo que ya  
no contrataría el servicio de la aseguradora. Por otro lado, el restante 12% aun optaría por  
mantener dicho servicio a pesar del incremento en el costo.  
155  
LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
Pregunta 16  
TIEMPO DE MANTENENCIA ASISTENCIA MÉDICA  
MÁS DE 5 AÑOS  
3-5 AÑOS  
32%  
37%  
1-3 AÑOS  
22%  
MENOS DE UN AÑO  
9%  
Figura 19: Tiempo de mantenencia de asistencia médica  
Análisis: en cuanto a la duración de la asistencia médica, el 37% de las personas han mantenido  
cobertura por un periodo de 3 a5 años. Le sigue un 32% que han permanecido con su seguro por  
más de 5 años. Un 22% de la población ha tenido su seguro entre 1 y 3 años, y, por último, el 9%  
lleva menos de un año de cobertura.  
Pregunta 17  
ASEGURADORA CON LA QUE SE MANTIENE EL  
SERVICIO  
38%  
22%  
22%  
14%  
5%  
CHUNBB  
AIG  
ZURICH  
LATINA  
SUIZA  
Figura 20: Aseguradora con la que se mantiene el servicio  
Análisis: la aseguradora con mayor porcentaje de clientes es CHUBB, con un 38%. Le sigue AIG y  
ZURICH, cada una cuenta con un 22%. Latina tiene una cuota del 14%, y SUIZA cuenta con el 5%  
restante.  
156  
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DE 2018-2022  
Pregunta 18  
CONTRATACIÓN POR LA CRISIS SANITARIA  
57%  
43%  
SI  
NO  
Figura 21: Contratos en la crisis sanitaria  
Análisis: durante la crisis sanitaria el 43% de la población decidió contratar seguros, buscando  
protegerse frente a posibles eventualidades. Sin embargo, el 57% restante prefirió no adquirir  
estos servicios, posiblemente debido a factores como la incertidumbre económica, la falta de  
información sobre los beneficios de los seguros o la percepción de que no eran necesarios en ese  
momento.  
Figura 19  
SI EL PRECIO AUMENTA EL 10%, ¿SE SIGUE  
MANTENIENDO EL SERVICIO?  
7%  
93%  
SI NO  
Figura 22: Aumento del precio del servicio de seguro  
Análisis: en cuanto al seguro de accidentes personales, el 93% de la población estaría dispuesta  
a pagar un incremento en el costo del servicio. Sin embargo, el 7% no está de acuerdo en asumir  
el aumento del precio, esta disposición mayoritaria a aceptar un incremento refleja la valoración  
que la mayoría de las personas otorgan a la protección adicional que ofrecen estos seguros.  
157  
LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
Pregunta 20  
SI EL PRECIO AUMENTA EL 50%, ¿SE SIGUE  
MANTENIENDO EL SERVICIO?  
15%  
85%  
SI NO  
Figura 23: Incremento del seguro en un 50%  
Análisis: las personas encuestadas mostraron diversas opiniones sobre un posible incremento en  
el precio de los seguros. El 15% está de acuerdo con el aumento y dispuesto a pagarlo, mientras  
que el 85% no está de acuerdo con el incremento y buscaría otras empresas que mantengan sus  
precios estables. La diferencia destaca la sensibilidad de la mayoría de los consumidores ante  
cambios en el costo de los servicios de seguros y su disposición a cambiar de proveedor para  
evitar pagar más.  
Pregunta 21  
COMPARACIÓN CONERVACIÓN DE LA PÓLIZA POR  
RAMO  
39%  
37%  
32%  
23%  
22%  
22%  
16%  
9%  
ACCP  
ASISTM  
ACCP  
ASISTM  
ACCP  
ASISTM  
ACCP  
ASISTM  
MENOS DE UN AÑO  
1-3 AÑOS  
3-5 AÑOS  
MÁS DE 5 AÑOS  
Figura 24: Pólizas por ramo  
Análisis: los encuestados han presentado diversas duraciones en la tenencia de la póliza ACCP. Un  
39% ha mantenido su póliza entre 1 y 3 años, seguido por un 23% que ha tenido el seguro por  
más de 5 años. Un 22% ha mantenido el seguro durante 3 a 5 años, y el 16% ha tenido la póliza  
por menos de un año. En cuanto al seguro ASISTM, el mayor porcentaje, es de un 37%, ha  
158  
LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
mantenido su cobertura entre 3 y 5 años. Le siguen un 32% que ha tenido el seguro por más de 5  
años, un 22% con una duración de 1 a 3 años, y finalmente un 9% que ha mantenido la póliza por  
menos de un año.  
DISCUSIÓN: Desde la pandemia del COVID-19 vemos cómo influye la compra de seguros,  
contamos con un 57% de la población encuestada que han adquirido una póliza esto se debe  
porque según (23) manifiesta que un seguro es muy importante porque cuenta con  
hospitalizaciones, cuidados intensivos, telemedicina esto tiene un beneficio porque puede ser  
atendido en el lugar que se encuentre , por otro lado (24) manifiesta que existen desventajas al  
momento de contratar un seguro , primero porque las primas son de acuerdo a la economía,  
segundo que las coberturas adicionales no podrían conseguirse de manera unilateral en un  
mercado local, por lo cual vemos reflejado un 43% que no cuenta con ninguna póliza. Cabe  
recalcar que un 56% de la población encuestada son hombres y un 46% representa a las mujeres.  
Uno de los hallazgos más relevantes al contratar seguros médicos, es el tiempo de duración existe  
el 32% de la población dura más de 5 años porque según (25) manifiesta que es mejor tener un  
contrato de más de 5 años para no estar renovando cada 12 meses es decir cada año. Por otro  
lado, según (26) manifiesta que es bueno tener un contrato de 1 a 5 años porque después de ese  
tiempo puedes verificar si quieres seguir teniendo ese seguro y así no pondrá en riesgo su  
economía ni su salud.  
Por la flexibilidad que ha demostrado las aseguradoras adaptando políticas y procedimientos fue  
clave para mantener satisfecho al cliente, porque son herramientas que nos protegen de posibles  
imprevistos, el valor del pago del seguro genera tranquilidad de contar con un respaldo, no lo ven  
como un gasto si no como una inversión (27). Ahora bien, el contratar un seguro no nos aporta  
tranquilidad, porque estamos con miedo y frustración por no tener una estabilidad financiera  
para poder pagar el valor del seguro y eso afecta nuestra salud (28).  
Hoy en día la digitalización es un tema muy tratado en la sociedad, es el proceso por el cual  
procesos analógicos y objetos físicos se convierten al formato digital, como lo menciona en su  
blog, la transformación digital en las compañías de seguros influye en todas las etapas y a la vez  
ayuda a generar nuevos productos, para mejorar la calidad de la experiencia del cliente externo  
que son los asegurados y los internos que son agentes y brokers. Por otro lado, (29) nos dice que  
la transformación digital está provocando la creación de productos a medida en el sector de los  
seguros. Por la demanda de clientes involucrados en la tecnología gracias a la inteligencia  
artificial, pretende crear nuevos servicios y productos que estén en línea y que todos puedan  
conocer sin tener la necesidad de acercarse a las aseguradoras.  
CONCLUSIONES  
Durante la crisis sanitaria de COVID-19, la demanda de seguros médicos y accidentes personales  
experimentó un aumento significativo en Ecuador. Un 43% de la población optó por contratar  
seguros médicos y accidentes personales, mientras que el 57% decidió no hacerlo. Este cambio  
refleja una mayor percepción de riesgo y la necesidad de protección en tiempos de alta  
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LA PANDEMIA REDEFINE EL PANORAMA DE LOS SEGUROS DE SALUD Y ACCIDENTES PERSONALES EN ECUADOR: UN ANÁLISIS  
DE 2018-2022  
incertidumbre sanitaria. La crisis también se evidenció una flexibilidad del sector asegurador  
frente a desafíos imprevistos, adaptándose a las necesidades de la población y ofreciendo una  
importante cobertura médica y financiera, llevando una mayor adquisición de seguros.  
La mayoría de los asegurados mantienen sus pólizas durante periodos de largo plazo, por ello un  
37% tiene seguros entre 3 y 5 años, siendo el más representativo del mercado la aseguradora  
CHUNBB liderando con un 38% de la participación, así mismo las asegurados AIG y ZURICH son  
otras de las aseguradoras con un alto porcentaje representado un 22%. La preferencia por estas  
aseguradoras indica la fuerte influencia de estas compañías y la alta competitividad entre  
consumidores, además la preferencia por estas aseguradoras está vinculada por la capacidad de  
ofrecer servicios variados, precios competitivos y una sólida reputación en el mercado.  
La población muestra una notable sensibilidad a los aumentos en el costo de los seguros. En este  
caso si el precio incrementa en una 10%, la mayoría de los asegurados (91%) estarían dispuestos  
a mantener su cobertura, reflejando a absorber incrementos moderados al valor percibido de los  
seguros. Sin embargo, si existe un aumento del 50% más de 88% estaría dispuesto a cambiar de  
aseguradora por ello la alta sensibilidad al precio se ve como una competencia entre las  
aseguradoras ya que los consumidores buscan opciones más asequibles y competitivos.  
El sector asegurador ha demostrado una notable capacidad para adaptarse y recuperarse frente  
a desafíos del mercado. Después de enfrentar una caída durante el periodo 2020, ha logrado  
levantarse con fuerza, gracias a las estrategias que mejoran día a día a la atención del cliente,  
ofreciendo productos únicos y personalizados, con el fin de atraer y retener clientes.  
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